如果你错过了低利率，不要再错过高利率！

--抓住利率高点的时机--

美联储从2022年3月份到2023年11月份一共加息11次。现在Fed Fund Rate 5.25%-5.5%, Prime Rate 8.5%。贷款利率的攀升导致房地产行业受挫，但利率是把双刃剑，固收产品利率同时间也飙升。即将退休需要稳定投资收益的人群赶上了好时机，因为利率的上涨，加上股市较小的波动，保险公司推出了很多较高收益率的产品，即将在5-20年后退休的人群务必抓好这次机会，锁定高收益率的退休产品。

Fed Fund Rate 2022-2023

来源：tradingeconomics.com

--开户送30%的年金，真这么好吗？--

年金主要的功能是帮助退休人群规避长寿风险。基于当前的通货膨胀率，仅靠Social Security,和 401k/403b, IRA 的投资维持不了退休生活的开销,人们需要购买额外的投资理财产品来保障高质量的退休生活。年金，寿险，房产，股票/债券，是普通大众常用的投资产品。年金不同于寿险，可以一次性付清(也可分期付)，根据购买人的需求立刻或在将来分配年金收入，购买人可以终身收到年金收入(Life Payment Option)。

最近比较热门的一款产品是Nationwide保险公司的New Height Select固定指数年金（--见下图）。在购买时公司支付高达30%的开户红利，购买后年金账户保证8%年利率增长10年，现金账户根据股指回报增长，10年后年金账户保证至少翻一倍。年金到领取时间后可每年收到年金收入，直到持有人"升维"才停止，活得越长，回报越高。

NationWide New Height Select 演示

此演示根据购买人45岁，存入$200,000年金，66岁开始取年金。开户时年金账户(Benefit Base)有30%红利，后10年保证8%年增长。现金账户(Contract Value)根据股指回报增长。此演示33%资金分配到S&P 500 Index, 33% Goldman Sachs New Horizons Index, 34% J.P. Morgan Mozaic II Index, 3年结算一次收益，根据过去12年此投资组合的回报率算出以上表格。购买人66岁开始取年金时第一年可领取$99618年金收入。

购买年金的方式灵活，可以用Cash, 401k/403b, IRA, 购买, 或者用现有寿险/年金通过1035 Exchange 免税置换购买 。如果您流动资金有限，拥有无债务房产，亦可通过Cash Out Refinance的方式筹集资金(不可用Reserve Mortgage)。贷款利率6-7%左右，贷款利息还可以抵税，实际成本更低。

年金的好处，有以下：

税收推迟

灵活的资金投入

没有存款限制

终身收入选择

身故/残疾/长期护理福利

避免遗嘱认证

年金也有一些局限性。这些局限性对于某些购买者和某些情况可能会超过优点，从而使年金成为这些购买者和这些情况下不合适的产品。年金的缺点包括：

流动性不足

合同提前解约费用

提前提款的税收惩罚

费用可能高于与其他投资相关的费用

市场上年金产品非常多，各家公司的产品结构不同，而且产品设计越来越复杂。选产品最重要的是根据自身需求，经济实力，和风险承受能力，综合考量后购买。